Halino-talousblogi

Blogissa käsitellään ajankohtaisia aiheita lainojen ja kuluttamisen tiimoilta. Saat blogista myös vinkkejä rahankäyttöön sekä vapaa-ajanviettoon.

Näin korkojen nousu vaikuttaa lainaan – Katso lainaesimerkki

tiistai tammikuu 29, 2019

miten-korko-vaikuttaa-lainaan

Korkotaso on jo pitkään ollut matala

Korot alkoivat laskemaan vuonna 2008 finanssikriisin jälkimainingeissa ja ovat olleet matalat siitä lähtien. Matalien korkojen aikakautta on nyt eletty poikkeuksellisen pitkään ja monet odottavatkin jo korkojen nousevan lähivuosina.

Viitekorkojen taso vaikuttavat tavalliseen ihmiseen pääasiassa talletuskorkojen ja lainakorkojen kautta. Pankin asiakkaille tarjottavat korot muodostetaan useimmiten muuttuvasta viitekorosta, esimerkiksi 12 kuukauden Euriborista, sekä lainamarginaalista. Lisäksi on niin sanottu prime-korko, jonka pankki määrittää itsenäisesti. Tarjolla on monesti myös täysin kiinteä korko koko laina-ajalle. Etenkin suomalaisista asuntolainoista suurin osa on sidottu muuttuviin korkoihin.

Viitekorkojen noustessa myös niihin sidottujen lainojen ja talletusten korot nousevat. Lainan koron muuttuessa luonnollisesti myös lainasta maksettavat kustannukset muuttuvat.

Muutokset korossa vaikuttavat lainakustannuksiin

Otetaan esimerkiksi 10 000 euron vakuudeton kulutusluotto, jonka korko muodostuu viitekorosta ja lainamarginaalista. Oletetaan viitekoron olevan aluksi 2 % ja lainamarginaalin 15 %. Näillä oletuksilla lainan kokonaiskorko on siten 17 %. Alla olevaan taulukkoon on laskettu kokonaiskorko sekä kuukausierä eri pituisilla maksuajoilla ja viitekoroilla.

korko-muutos-vaikutus-laina

Viitekoron muutoksella on selkeä vaikutus lainan kuukausierän suuruuteen. Esimerkiksi jos lainan maksuajaksi olisi valittu 8 vuotta ja lainan viitekorko kasvaa nollasta prosentista kahteen prosenttiin, nousee lainan kuukausierä lähes 12 eurolla.

Summa ei vaikuta suurelta, mutta kahdeksan vuoden aikana maksettavaa kertyy noin 1130 euroa enemmän. Koron noustessa 4 prosenttiyksikköä kasvaisi kuukausierä noin 24 eurolla, jolloin kokonaiskustannukset nousisivat noin 2290 eurolla. Alla olevaan kuvioon on laskettu lainan kokonaiskustannukset eri koroilla ja maksuajoilla.

korkojen-vaikutus-lainakustannuksiin

Koron muutosta Halino-lainaan on rajoitettu

Halino-lainan viitekorkona toimii TF Bank Prime -korko, joka tarkistetaan vuosittain 31. joulukuuta. Viitekorko lasketaan seuraavasti: 12 kuukauden Euribor-korko vähennettynä 5,00 prosenttiyksiköllä, kuitenkin siten, että TF Bank Prime on aina vähintään 0 %.

Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että mikäli 12 kuukauden Euribor on alle 5,00 prosenttia, on Halinon viitekorko 0 prosenttia. Jos viitekorko on 0 prosenttia, koostuu lainasta maksettava korko yksinomaan lainamarginaalista. Viimeksi 12 kuukauden Euribor ylitti 5 prosentin rajan finanssikriisin jälkeen lokakuussa 2008.

Lue lisää Halinon lainaehdoista.

Lainanhakijan muistilista – tarkasta ainakin nämä 5 kohtaa

torstai lokakuu 4, 2018

lainavertailu

Aina välillä rahantarve yllättää taloudestaan tarkankin ihmisen, ja tällöin omat säästöt eivät monesti ole riittävät. Mikäli tällaista hankintaa tai muuta menoerää ei voida siirtää tuonnemmaksi, on lisärahoitusta mahdollista hakea esimerkiksi kulutusluotosta.

Kulutusluottoja tarjoavia tahoja on runsaasti, eikä valintaa kannata tehdä vertailematta eri lainantarjoajia. Tästä syystä olemme koonneet lainanhakijalla listan, jonka avulla on helppo vertailla lainoja ja lainantarjoajia. Tarkista ainakin seuraavat kohdat ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen:

1. Vuosikorko ja todellinen vuosikorko

Ensimmäisenä kannattaa aina tarkastaa lainasta maksettava vuosikorko. Lähtökohtaisesti mitä suurempi korkoprosentti on, sitä kalliimpi laina on. Kuitenkaan pelkän nimellisen vuosikoron perusteella lainoja ei tulisi vertailla.

Todellinen vuosikorko sen sijaan on hyvä mittari lainojen vertailuun. Se ottaa huomioon myös muut luotosta perittävät kulut, joita käsitellään kohdissa 2 ja 3. Tällöinkin on hyvä muistaa, että todelliseen vuosikorkoon sisällytetään vain kaikilta lainanhakijoilta veloitettavat kulut. Mikäli esimerkiksi haluat poiketa sopimuksesta ja maksaa lainaasi nopeammin, ei tästä mahdollisesti veloitettavat kulut sisälly todelliseen vuosikorkoon.

 2. Hallinointikulut

Monissa vakuudettomissa kulutusluotoissa on kuukausittain veloitettavia kuluja. Näiden nimet vaihtelevat, mutta usein puhutaan joko tilinhoito- tai laskutusmaksuista. Niiden suuruus on usein alle 10 euroa kuukaudessa, mutta yhteenlaskettuina ne nostavat nopeasti lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Kannattaakin siis valita laina, johon ei sisälly tällaisia hallinnointikuluja. Esimerkiksi Halino-lainassa ei ole kuukausittain veloitettavia kuluja. Maksat lainastasi vain sopimuksen mukaista vuosikorkoa.

 3. Muut palvelut ja niiden kulut

Useat netistä haettavat lainat pitävät sisällään myös erilaisia lisäpalveluihin liittyviä kustannuksia. Jotkin luotonantajat veloittavat lisäkustannuksia esimerkiksi lainan sovittua suuremmista lyhennyksistä tai takaisinmaksuajan muutoksesta. Lisäksi joissain lainasopimuksissa veloitetaan lainasta avausmaksu.

Tarkan lainanhakijan kannattaa tutustua tarkasti lainan lisäpalveluihin liittyviin kuluihin. Vaikka lisäpalveluita ei kokisi tarvitsevansa lainanhakuhetkellä, saattaa niiden tarve tulla vastaan myöhemmin laina-aikana.

4. Lainahakemus

Myös lainahakemukset ovat erilaisia eri lainanantajilla. Hakemukset eroavat paitsi sisällöiltään myös käsittelyajoiltaan. Lisäksi jotkut lainanantajat vaativat hakijoilta erilaisia liitteitä, kuten palkkakuitin tai kopion verotuspäätöksestä.

Halino-lainan hakemusprosessi on hyvin yksinkertainen. Lainahakemuksen voit täyttää netissä eikä se sido sinua mihinkään. Saat alustavan lainapäätöksen välittömästi ja lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen rahat siirretään pankkitilillesi jopa saman päivän aikana.

 5. Luotonantajan luotettavuus

Lainanhakijan on myös syytä tutustua luotonantajaan tarkemmin. Luotettavan toimijan valitseminen on viisasta, sillä varsinkin ongelmatilanteissa kokeneet luotonantajat osaavat toimia eduksesi. Lisäksi rehellinen lainanantaja ei veloita lainasta piilokuluja tai muutenkaan yritä huijata luotonhakijaa.

Luotettavimpia toimijoita ovat pankkitoimiluvan saaneet tai ainakin aluehallintovirastoon rekisteröityneet yritykset. Lainanhakijan kannattaa tarkastaa löytyykö lainanantajan tiedot Finanssivalvonnan valvottavien tietokannasta. Lisäksi on viisasta tarkastaa, ettei luotonantaja löydy Finanssivalvonnan varoituslistalta.

Kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa ja millaisella maksuajalla?

maanantai heinäkuu 23, 2018

miten paljon lainaa kannattaa

Lainahakemusta täyttäessä on syytä miettiä tarkoin, miten suurta lainaa hakee ja millaisella takaisinmaksuajalla. Lainattu summa täytyy aina maksaa korkoineen takaisin, joten tarvittua suurempaa lainaa ei kannata ottaa. Lisäksi lainan takaisinmaksuaika tulee valita oman maksukyvyn mukaan.

Lainan hinta perustuu lainasummaan

Lainan suuruus vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin. Lainan korko maksetaan aina avoinna olevan lainasumman perusteella, minkä takia lainan suuruus vaikuttaa merkittävästi lainasta maksettaviin kokonaiskustannuksiin. Mitä pienempi laina on, sitä vähemmän lainasta luonnollisesti maksetaan korkoa.

Asia ei kuitenkaan ole aina näin yksinkertainen. Joissain tapauksissa suuremmasta lainasta maksetaan alhaisempaa korkoa kuin pienemmästä. Joillakin lainapalveluilla on tietty rajasumma, jonka ylittävät lainat ovat koroltaan edullisempia. Esimerkiksi 1900 euron lainan korko saattaa olla useita prosenttiyksikköjä suurempi kuin 2000 euron lainan, jolloin laina saattaa tulla kokonaisuudessaan halvemmaksi suuremmalla summalla.

Lainanottajan kannattaakin valita sellainen luotonantaja, jonka hinnoittelu on selkeää ja läpinäkyvää. Tällöin lainan kokonaiskulujen vertaaminen on helpompaa. Mikäli lainanantajalla on käytössä yllä mainittu lainojen hinnoittelumalli, on syytä laskea olisiko sittenkin edullisempaa hakea suurempaa lainaa.

Kuitenkin lähtökohtaisesti lainaa kannattaa hakea vain juuri sen verran kuin tarvitsee – se on useimmissa tapauksissa asiakkaalle edullisin ratkaisu.

Maksuajan vaikutus lainan kustannuksiin

Summan lisäksi lainanhakijan tulee valita lainalle sopiva maksuaika. Takaisinmaksuaika vaikuttaa paitsi kuukausierän suuruuteen myös lainan kustannuksiin. Mitä lyhyempi maksuaika on, sitä lyhyemmän ajan lainasumma kasvaa korkoa ja sitä halvemmaksi laina lopulta tulee lainanottajalle.

Maksuaika tulee aina sovittaa oman maksukyvyn mukaiseksi. Lyhyempi maksuaika tarkoittaa aina suurempaa kuukausierää. Lainanhakijan tulee harkita, miten suurta kuukausierää hän pystyy kuukausittain maksamaan. Kannattaa esimerkiksi tarkastella minkä verran aikaisempina kuukausina palkasta on jäänyt säästöön, ja sovittaa kuukausierä ja maksuaika korkeintaan tähän summaan.

Lisäksi kannattaa valita lainanantaja, joka ei veloita nopeammasta lyhennysaikataulusta. Lainan lyhentäminen sovittua nopeammin suuremmilla kuukausierillä pienentää lainan kokonaiskustannuksia asiakkaalle. Esimerkiksi Halinon lainasopimuksessa oleva kuukausierä on aina minimilyhennys; voit aina maksaa myös suurempia maksusuorituksia täysin veloituksetta. Tällöin laina lyhenee nopeammin ja säästät rahaa.

On tärkeää muistaa, että kaikista kalleimmaksi laina muodostuu, mikäli sovittua maksuaikataulua ei noudateta. Tällöin lainan kustannuksia nostavat muistutusmaksut ja pahimmassa tapauksessa myös perintäkulut. Lainanhakijan on siis syytä valita mahdollisimman lyhyt maksuaika, jonka kuukausierän hän pystyy kuitenkin varmuudella maksamaan sovitusti.