Halino-talousblogi

Blogissa käsitellään ajankohtaisia aiheita lainojen ja kuluttamisen tiimoilta. Saat blogista myös vinkkejä rahankäyttöön sekä vapaa-ajanviettoon.

Näin korkojen nousu vaikuttaa lainaan – Katso lainaesimerkki

tiistai tammikuu 29, 2019

miten-korko-vaikuttaa-lainaan

Korkotaso on jo pitkään ollut matala

Korot alkoivat laskemaan vuonna 2008 finanssikriisin jälkimainingeissa ja ovat olleet matalat siitä lähtien. Matalien korkojen aikakautta on nyt eletty poikkeuksellisen pitkään ja monet odottavatkin jo korkojen nousevan lähivuosina.

Viitekorkojen taso vaikuttavat tavalliseen ihmiseen pääasiassa talletuskorkojen ja lainakorkojen kautta. Pankin asiakkaille tarjottavat korot muodostetaan useimmiten muuttuvasta viitekorosta, esimerkiksi 12 kuukauden Euriborista, sekä lainamarginaalista. Lisäksi on niin sanottu prime-korko, jonka pankki määrittää itsenäisesti. Tarjolla on monesti myös täysin kiinteä korko koko laina-ajalle. Etenkin suomalaisista asuntolainoista suurin osa on sidottu muuttuviin korkoihin.

Viitekorkojen noustessa myös niihin sidottujen lainojen ja talletusten korot nousevat. Lainan koron muuttuessa luonnollisesti myös lainasta maksettavat kustannukset muuttuvat.

Muutokset korossa vaikuttavat lainakustannuksiin

Otetaan esimerkiksi 10 000 euron vakuudeton kulutusluotto, jonka korko muodostuu viitekorosta ja lainamarginaalista. Oletetaan viitekoron olevan aluksi 2 % ja lainamarginaalin 15 %. Näillä oletuksilla lainan kokonaiskorko on siten 17 %. Alla olevaan taulukkoon on laskettu kokonaiskorko sekä kuukausierä eri pituisilla maksuajoilla ja viitekoroilla.

korko-muutos-vaikutus-laina

Viitekoron muutoksella on selkeä vaikutus lainan kuukausierän suuruuteen. Esimerkiksi jos lainan maksuajaksi olisi valittu 8 vuotta ja lainan viitekorko kasvaa nollasta prosentista kahteen prosenttiin, nousee lainan kuukausierä lähes 12 eurolla.

Summa ei vaikuta suurelta, mutta kahdeksan vuoden aikana maksettavaa kertyy noin 1130 euroa enemmän. Koron noustessa 4 prosenttiyksikköä kasvaisi kuukausierä noin 24 eurolla, jolloin kokonaiskustannukset nousisivat noin 2290 eurolla. Alla olevaan kuvioon on laskettu lainan kokonaiskustannukset eri koroilla ja maksuajoilla.

korkojen-vaikutus-lainakustannuksiin

Koron muutosta Halino-lainaan on rajoitettu

Halino-lainan viitekorkona toimii TF Bank Prime -korko, joka tarkistetaan vuosittain 31. joulukuuta. Viitekorko lasketaan seuraavasti: 12 kuukauden Euribor-korko vähennettynä 5,00 prosenttiyksiköllä, kuitenkin siten, että TF Bank Prime on aina vähintään 0 %.

Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että mikäli 12 kuukauden Euribor on alle 5,00 prosenttia, on Halinon viitekorko 0 prosenttia. Jos viitekorko on 0 prosenttia, koostuu lainasta maksettava korko yksinomaan lainamarginaalista. Viimeksi 12 kuukauden Euribor ylitti 5 prosentin rajan finanssikriisin jälkeen lokakuussa 2008.

Lue lisää Halinon lainaehdoista.

Kuluttajahinnat nousivat vuonna 2018 — Nousukärjessä alkoholi ja tupakka

tiistai tammikuu 22, 2019

alkoholi-ja-tupakka-kallista

Joulukuussa inflaatio oli 1,2 prosenttia

Tilastokeskus julkaisi uusimman kuluttajahintaindeksin 14. tammikuuta. Kuluttajahintaindeksi kuvaa kotitalouksien ostaminen tavaroiden ja palveluiden hintakehitystä. Yleistä kuluttajahintaindeksiä käytetään usein inflaation eli rahan ostovoiman heikkenemisen mittarina.

Kuluttajahintaindeksin mukaan kuluttajahinnat nousivat joulukuussa keskimäärin 1,2 prosenttia vuoden takaisesta. Joulukuussa kallistuivat suhteellisesti eniten savukkeet, sähkö, polttonesteet sekä omakotitalon peruskorjaaminen. Vastaavasti eniten halpenivat lasten päivähoito, matkapuhelimet, käytetyt autot, televisiot sekä omakotitalokiinteistöt.

Suomessa kuluttajahinnat nousivat hieman vähemmän kuin euroalueella keskimäärin. Ennakkotietojen mukaan euroalueen inflaatio oli joulukuussa 1,6 prosenttia eli 0,3 prosenttiyksikköä enemmän kuin Suomessa.

Alkoholin ja tupakan hinnat nousivat eniten

Vuonna 2018 eniten nousi alkoholijuomien ja tupakan hinta. Näiden tuotteiden hinnat nousivat vuoden aikana keskimäärin noin 6,1 prosenttia. Hintojen nousua selittää vuoden 2018 alussa tehdyt korotukset alkoholi- ja tupakkaveroihin. Alkoholin ja tupakan hinnat nousevat luultavasti myös tänä vuonna sillä molempien verotukseen on esitetty korotuksia.

Viime vuoden aikana kallistuivat myös ravintola- ja hotellipalvelut, elintarvikkeet, asuminen, koulutus, terveys ja liikenne. Näiden hyödykeryhmien hinnat nousivat 0,9 — 2,4 prosenttia. Myös kulttuuri ja vapaa-aika -hyödykeryhmä kallistui hieman, noin 0,06 prosenttia.

Suhteellisesti eniten halpenivat viestintään liittyvät hinnat. Tämä ryhmä koostuu muun muassa postipalveluista, internet-liittymistä sekä matkapuhelimista. Näiden hinnat laskivat keskimäärin noin 2,5 prosenttia. Viestintähintojen lisäksi hinnat laskivat seuraavissa hyödykkeissä: vaatetus ja jalkineet, kalusteet, kotitalouskoneet ja yleinen kodinhoito sekä muut tavarat ja palvelut. Muut tavarat ja palvelut koostuvat esimerkiksi vakuutuksiin, rahoitus- ja sosiaalipalveluihin sekä henkilökohtaiseen hygieniaan liittyvistä hinnoista.

Lähimaksun raja nostetaan 50 euroon

tiistai tammikuu 15, 2019

Lähimaksu raja nousee

Lähimaksaminen pähkinänkuoressa

Lähimaksamisella tarkoitetaan maksamista ilman maksukortin sirua tai magneettijuovaa. Lähimaksamista käyttäessä ei tarvitse näppäillä maksukortin tunnuslukua, vaan pelkkä kortin vilautus maksupäätteen lähellä riittää. Lähimaksu perustuu langattomaan NFC-tekniikkaan.

Lähimaksaminen nopeuttaa maksamista huomattavasti, koska maksukortin tunnuslukua ei tarvita. Monet saattavat ajatella lähimaksamisen olevan tästä syystä epäturvallista, mutta näin ei kuitenkaan ole. Lähimaksaminen on itse asiassa turvallisempaa kuin perinteisempi maksaminen tunnuslukua käyttäen.

Maksaessa lähimaksuominaisuudella tunnusluvun riski joutua vääriin käsiin pienenee. Kun et maksaessa näppäile tunnuskoodia, ei sitä myöskään voida sinun olkasi yli urkkia. Lisäksi ajoittain maksupäätteet vaativat tunnusluvun myös lähimaksaessa, joten edes varastetun kortin avulla ei pankkitiliäsi saada tyhjennettyä.

Lähimaksun raja nousee 50 euroon

Suomessa lähimaksussa on ollut 25 euron yläraja sen käyttöönotosta asti. Tämä tarkoittaa sitä, että ostosten kokonaissumman ylittäessä 25 euroa, on maksaminen täytynyt hoitaa tunnuslukua ja sirua käyttäen. Tähän on tulossa kuitenkin muutos.

Maksupalveluyritys Nets Finland kertoo Kauppalehdelle, että lähimaksamisen ylärajaa tullaan nostamaan huhtikuussa 2019. Aikaisempi 25 euron raja nostetaan 50 euroon, sillä 25 euron raja on koettu usein liian pieneksi. Tarkka muutospäivämäärä riippuu pankista.

Maksurajaa nostettu muuallakin

Lähimaksun ylärajaa on nostettu hiljattain Suomen lisäksi muissakin maissa, kuten Tanskassa. Tanskassa ylärajaksi asetettiin 350 kruunua eli noin 50 euroa.

Lähimaksun kanssa kilpeilevat muun muassa Apple Pay sekä Google Pay. Näitä maksutapoja voi käyttää älylaitteella, kuten älypuhelimella tai -kellolla. Näillä maksutavoilla ei ole ylärajaa, mikä varmasti on ainakin jossain määrin aiheuttanut lähimaksun rajan nostopaineita.