Halino-talousblogi

Blogissa käsitellään ajankohtaisia aiheita lainojen ja kuluttamisen tiimoilta. Saat blogista myös vinkkejä rahankäyttöön sekä vapaa-ajanviettoon.

Asiakastarina: Timo, 46, yhdisti pikavippinsä kulutusluotolla

tiistai heinäkuu 10, 2018

lainojen yhdistäminen yhdistelylaina

Pirkanmaalta kotoisin oleva 46-vuotias Timo oli kohdannut yllättäviä menoeriä viimeisen muutaman vuoden aikana. Hänen omat rahansa eivät niiden maksamiseen riittäneet ja Timo olikin nostanut useamman, muutaman sadan euron suuruisen pikalainan. Lisäksi Timolla oli yksi 3000 euron joustoluotto.

Lainojen korkokulut olivat korkeat

Kuluttajasuojalain (KSL) mukaan alle 2000 euron lainojen todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan 50 prosenttiyksikköä viitekoron lisäksi. Timon muutaman sadan euron pikalainojen todelliset vuosikorot olivatkin juuri tämän rajan verran. Koska KSL:n korkokatto ei koske yli 2000 euron lainoja, perittiin Timon 3000 euron joustoluotosta lähes 100 prosentin todellista vuosikorkoa.

Suurien vuosikorkojen vuoksi Timo maksoi lainoistaan suuria kuukausieriä. Yhteenlaskettuna näiden lainojen kuukausierät olivat useita satoja euroja kuukaudessa. Korkeat kuukausierät saivat Timon talouden sekaisin ja meinasivat ajaa hänet vararikkoon.

Lainojen yhdistäminen kannatti

Timo päätti hakea yhdistelylainaa. Sen avulla hän maksoi muut lainansa pois välittömästi ja lyhensi tämän jälkeen vain yhtä lainaa. Näin hänen ei tarvinnut maksaa useamman lainan hallinnointimaksuja ja lisäksi myös vuosikorko oli matalampi. Koska Timo valitsi lainojen yhdistämiseen Halino-lainan, hän ei joutunut maksamaan koron lisäksi mitään muita kuluja. Hän ei siis maksanut esimerkiksi lainan avaamisesta eikä häneltä veloitettu kuukausittaisia laskutus- tai tilinhoitomaksuja.

Lainojen yhdistämiseen otettu 4000 euron laina ei pidentänyt Timon lainanmaksuaikaa alkuperäisten lainojen kolmen vuoden laina-ajasta lainkaan. Sen sijaan yhteenlasketut kuukausimaksut putosivat hieman alle 300 eurosta 147 euroon. Pelkästään uudelleenjärjestämällä lainansa Timo siis säästi yli 150 euroa kuukaudessa. Mikäli yhdistelylaina sopisi myös omaan tilanteeseesi, suositteleme lukemaan lisää lainasta.

Asiakastarina-sarja käsittelee elämäntilanteita, joissa rahantarve ilmeistyy yllättäen ja sekoittaa henkilön talouden. Halino-lainan avulla talous voidaan saada kuntoon ja elämä taas raiteilleen.

Mikä on maksuhäiriömerkintä ja mitä merkinnän saamisesta seuraa?

tiistai heinäkuu 3, 2018

tuleeko maksuhäiriömerkintä luottotiedot

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä on yksityishenkilön luottotiedoissa oleva kirjaus, joka voidaan tehdä pitkittyneen maksulaiminlyönnin seurauksena. Luottotietorekisterin tehtävänä on estää yksityishenkilön pitkittyvä velkaantuminen ja samalla auttaa luotonantajia välttämään luottotappioita. Suomessa luottotietorekisteriä pitävät Bisnode Finland sekä Suomen Asiakastieto Oy.

Merkinnän saaminen voi vaikeuttaa monia asioita yksityishenkilön elämässä ja siksi sen saamista tulisi välttää. Esimerkiksi pankkilainan tai luottokortin saaminen vaikeutuu merkittävästi. Lisäksi puhelinliittymän tai vakuutussopimuksen yhteydessä maksuhäiriömerkinnän saaneelta voidaan vaatia vakuutta tai ennakkomaksua.

Suomessa on lakisääteinen veloitukseton tarkastusoikeus omiin luottotietoihin 12 kuukauden välein. Omat luottotiedot voi tarkastaa sekä Suomen Asiakastiedolta että Bisnode Finlandilta. Yksittäinen maksuhäiriömerkintä säilyy henkilön luottotiedoissa 2 – 5 vuotta.

Maksuhäiriöt kasvussa

Maksuhäiriömerkintöjen määrä on jatkanut kasvuaan vuoden 2018 ensimmäisellä vuosipuoliskolla. Asiakastiedon julkaiseman tilaston mukaan tammi–kesäkuussa kirjattiin yhteensä 966 200 uutta maksuhäiriömerkintää, mikä on uusi ennätys. Vastaavalla ajanjaksolla vuonna 2017 uusia merkintöjä kirjattiin 941 500 kappaletta.

Henkilöitä, joilla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissaan, oli kesäkuun 2018 lopussa yli 379 000. Määrä on kasvanut vuodesta 2009 lähtien yhtäjaksoisesti. Yli puolet Asiakastiedon rekisterissä olevista on saanut uusia maksuhäiriömerkintöjä kuluneen vuoden aikana. Rekisterissä olevilla henkilöillä on keskimäärin 15 maksuhäiriöistä kirjattua merkintää.

Asiakastiedon mukaan suuri osa kuluttajien uusista merkinnöistä tulevat saatavista, joita varten ei tehdä erillistä luottopäätöstä. Tällaisia saatavia ovat esimerkiksi terveyskeskusmaksut. Sen sijaan lainoja myöntävät rahoituslaitokset tekevät harkitun luottopäätöksen, jossa hyödynnetään muun muassa luottotietorekisteriä.

Haluamme olla osana ehkäisemässä yksityishenkilöiden ylivelkaantumista. Teemme Halino-lainan hakuprosessin yhteydessä aina kokonaisvaltaisen luottoarvion, jossa arvioimme hakijan luottokelpoisuutta. Näin pyrimme varmistamaan sen, että lainasopimus on positiivinen asia sekä meille että lainanhakijalle.

Luotonantokielto apuna ylivelkaantumisen torjunnassa

Yksityishenkilö voi halutessaan asettaa itselleen omaehtoisen luottokiellon (OLK-merkintä). Sen avulla voidaan ehkäistä väärinkäytökset esimerkiksi tilanteessa, jossa henkilötodistus on varastettu tai hukkunut. Tämän lisäksi luotonantokieltoa voidaan käyttää silloin, kun yksityishenkilö haluaa itse rajoittaa velkaantumistaan. OLK-merkintä on voimassa kaksi vuotta asettamisesta.

Bisnode Finlandilla omaehtoisen luottokiellon voi asettaa MyBisnode-verkkopalvelussa. Palveluun kirjaudutaan TUPAS-tunnistautumisella, mikä takaa sen, että merkinnän voi asettaa ainoastaan itselleen. Kun OLK-merkintä on asetettu, palvelusta voi ladata itselleen Omaehtoinen luottokielto -raportin. Bisnoden OLK-merkintä maksaa 15,95 €/asetuskerta ja merkinnän poistaminen on ilmaista.

Suomen Asiakastiedon Oma luottokielto -merkintä toimii täysin vastaavasti. Merkinnän voi asettaa Asiakastiedon verkkosivuilla ja maksaa joko verkkopankissa tai laskulla. Todistuksen merkinnästä voi ladata verkkosivuilta maksamisen jälkeen. Suomen Asiakastiedon Oma luottokielto -merkintä maksaa verkkopankista maksettaessa 19,95 €/asetuskerta.

Mikäli sinulla on kysyttävää luotonantokiellon asettamisesta, asiakaspalvelumme auttaa sinua tarvittaessa. Asiakaspalvelumme palvelee puhelimitse numerossa 0206 90191 ja sähköpostitse osoitteessa info@halino.fi.

Asiakastarina: Lainan avulla Thaimaahaan

torstai kesäkuu 28, 2018

lomalainaa netissä

50-vuotias Sinikka oli perheineen jo pitkään unelmoinut matkasta Thaimaahan. Keväällä 2017 vantaalaisperhe päätti toteuttaa unelmansa ja ostivat lennot Thaimaan pääkaupunkiin Bangkokiin. Matka-ajankohdaksi valittiin saman vuoden joulukuu ja matkasuunnitelmiin kuului rannalla loikoilemisen lisäksi muun muassa shoppailu.

Perheen talouteen ilmestyi yllättävä käänne

Perhe oli säästänyt matkaa varten jo hyvän aikaa, mutta syksyllä Sinikan perheen talous meni sekaisin. Perheen arjelle välttämätön henkilöauto hajosi korjauskelvottomaksi. Pakollinen uuden auton hankinta jouduttiin rahoittamaan matkaa varten säästetyillä rahoilla.

Vaikka lentoliput oli maksettu jo matkaa varatessa, on nelihenkisen perheen lomamatkassa runsaasti muitakin kuluja. Esimerkiksi hotellihuone, ruokailut sekä välinevuokrat olivat vielä maksettavana. Näistä kasaantuu nopeasti suuri lasku, kun kyseessä on lapsiperhe. Matkan peruminen ei kuitenkaan tullut kysymykseen, olihan matkasta haaveiltu jo pitkään.

Laina mahdollisti matkan

Sinikka perheineen päättivät hakea 4000 euroa lainaa neljän vuoden maksuajalla. Lainahakemus täytettiin netissä kaksi viikkoa ennen matkalle lähtöä ja rahat siirtyivät Sinikan tilille seuraavana päivänä. Matkan jälkeen matkakassaa oli vielä lähes tuhat euroa jäljellä ja perhe päättikin lyhentää lainaa 1000 eurolla yhdellä kertaa maksuajan lyhentämiseksi. Halino-lainassa sovittua suurempien maksuerien suorittaminen on täysin kulutonta.

Lomalainan avulla Sinikka perheineen saivat unelmiensa matkan toteutettua. Mistään suunnitelmista ei tarvinnut luopua tai niiden kustannuksista karsia. Halinon lomalaina mahdollistaa onnistuneen lomamatkan myös silloin, kun matkavarauksen ja itse lomamatkan välille on ilmestynyt yllättäviä rahantarpeita.

Asiakastarina-sarja käsittelee elämäntilanteita, joissa rahantarve ilmeistyy yllättäen ja sekoittaa henkilön talouden. Halino-lainan avulla talous voidaan saada kuntoon ja elämä taas raiteilleen.